El Tribunal Supremo ha acabado con una práctica rutinaria: cobrar a la vez la comisión por descubierto y los intereses de demora por el mismo impago. La banca ya no puede duplicar el coste de una única deuda. La decisión afecta a millones de cuentas corrientes y préstamos en España, y pone el foco en cómo se informa y se factura cada incidencia.
En ventanilla, el empleado mira la pantalla, te explica con prisa que “son políticas internas” y te ofrece “evitarlo” con un paquete premium. Sales con la sensación de haber pagado por la misma piedra dos veces. *Ese día te sientes pequeño ante el banco.* Lo que nadie te dijo es que eso ya no cuela.
Qué cambia con la decisión del Supremo
La idea central es sencilla: por una sola deuda no cabe un doble castigo. La comisión por descubierto —o “reclamación de posiciones deudoras”— solo puede cobrarse si existe un servicio real, individual y acreditado. Los intereses de demora, por su parte, ya cubren el coste del retraso. Cobrar ambos a la vez infla una incidencia única y desdibuja la transparencia.
Imagina una nómina que entra dos días tarde y deja tu cuenta a -25 euros. El banco aplica 35 euros de “reclamación” y añade intereses de demora por esos dos días. Son 37 o 40 euros para corregir un bache mínimo. Con la doctrina del Supremo, ese doble cobro por el mismo hecho pierde base. O hay intereses, o hay una comisión justificada con pruebas claras. Las dos cosas a la vez, no.
La lógica jurídica va por ahí: los intereses de demora compensan el retraso en el pago; la comisión por descubierto, si existe, remunera una gestión efectiva y personalizada. Si no hay gestión, si todo es automático, la comisión se cae. Y si ya se cobran intereses por la misma deuda y periodo, acumular la comisión dispara el coste sin causa. Es desproporcionado y rompe el equilibrio con el consumidor.
Cómo reclamar y protegerte hoy
Empieza por pedir un desglose por escrito de cada cargo relacionado con el descubierto: fecha, concepto, base de cálculo y soporte. Solicita que te indiquen qué gestión concreta se hizo para justificar la comisión. Si no hay llamada, carta certificada o acción personalizable, pídeles que anulen el cobro por escrito. Guarda capturas, extractos y respuestas en un único archivo digital.
Seamos honestos: nadie revisa los extractos con lupa todos los días. Por eso conviene activar alertas de movimientos y programar una revisión mensual de cargos “de servicios”. Evita discutir en caliente en la sucursal; pide siempre el canal formal: Servicio de Atención al Cliente del banco, después Banco de España si no hay respuesta en 15 días hábiles. Y si procede, valora la vía judicial con una reclamación simple y bien documentada.
El error típico es aceptar una “devolución comercial” parcial y firmar sin leer que renuncias al resto. Otro clásico: confundir la comisión por descubierto con la de “gastos de reclamación” y dejar pasar los plazos. **La clave es pedir pruebas** y no la explicación genérica.
“Una comisión solo es válida si retribuye un servicio real y acreditable, distinto del mero retraso que ya cubren los intereses”, explican fuentes de defensa del consumidor.
- Solicita el expediente interno de “reclamación de deuda”.
- Exige el detalle del cómputo de intereses de demora.
- Reclama por escrito la anulación del cobro duplicado.
- Escala al Banco de España si no hay respuesta motivada.
Lo que está en juego para tu bolsillo y tus hábitos
Todos hemos vivido ese momento en el que un olvido tonto se convierte en un agujero caro. Lo que ahora aparece es un camino para que la factura sea razonable. **No pueden cobrarse a la vez** dos conceptos por el mismo tropiezo y el mismo periodo. Eso devuelve aire a tu margen de error y presiona a la banca para explicar bien cada céntimo.
Para muchos clientes, esto significa revisar el histórico de cargos de los últimos años y pedir la devolución de lo cobrado sin base. El plazo general de reclamación es limitado, así que conviene moverse pronto. **La restitución de lo pagado** de más no va a llegar sola. Y ojo: donde hay transparencia, hay menos sustos en cadena.
A la banca le toca adaptar contratos, apps y scripts de atención. Más claridad en el extracto, menos letra pequeña, y la obligación de documentar la gestión cuando exista. Si no hay prueba del servicio, no hay comisión. Si ya hay intereses, que no duplique el golpe. Esa frontera, tan concreta, redefine la relación cotidiana con tu cuenta.
Ideas para pensar y compartir
Cuando cambian las reglas, cambia el mapa mental del dinero del día a día. El descubierto deja de ser un cajón de cargos “porque sí” y pasa a ser un hecho medible, con una sola factura legítima. Comparte esta noticia con quien siempre llega al último céntimo a fin de mes. La suma de pequeñas victorias legales también paga la luz.
Tal vez tu banco ya se ha adelantado y ha retirado las comisiones automáticas. Tal vez no, y un correo educado con la sentencia adjunta ahorra una mañana de rabia. Pocas cosas generan tanta desconfianza como sentir que te cobran dos veces por lo mismo. Cambiar eso no arregla la economía, pero cura un fastidio cotidiano. Y abre la puerta a una cultura financiera más adulta.
| Punto clave | Detalle | Interés para el lector |
|---|---|---|
| Comisión y demora no se acumulan | Una sola deuda no admite doble cobro | Puedes exigir la anulación de cargos duplicados |
| Servicio real y probado | La comisión exige gestión individual acreditada | Si no hay prueba, puedes pedir devolución |
| Ruta de reclamación | SAC del banco → Banco de España → Juzgado | Pasos claros y plazos para recuperar tu dinero |
FAQ :
- ¿Pueden seguir cobrándome intereses de demora?Sí, cuando se produce un retraso real en el pago y dentro de los límites legales del contrato. Lo que cae es la suma automática de comisión por descubierto por el mismo hecho y periodo.
- ¿La comisión por descubierto es siempre abusiva?No. Puede ser válida si retribuye un servicio específico y demostrable: una gestión personalizada de reclamación, documentada y no automática. Sin pruebas, es improcedente.
- ¿Cómo pido la devolución de lo ya pagado?Solicita por escrito el desglose y la anulación, adjunta la doctrina del Supremo y conserva la respuesta. Si te niegan, eleva al Banco de España y valora demanda de cantidades.
- ¿Qué documentación debo guardar?Extractos, avisos, comunicaciones del banco, pantallazos de la app, cartas o emails, y cualquier registro de llamadas o gestiones atribuidas a la comisión.
- ¿Hay plazo para reclamar?Existe un plazo general para acciones de cantidad que suele ser de varios años. Conviene iniciar la reclamación cuanto antes para no perder tramos recuperables.
Gracias por el artículo; clarito. La doctrina del Supremo es lógica: por un mismo impago no puede haber doble castigo. Voy a revisar mis extractos de 2021–2023 y pedir devolución si procede. ¿Alguien ya recuperó cargos duplicados? ¿Cuánto tardó el SAC en responder?